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Garantieprodukte: Ihre Zukunft ist heute völlig offen

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Garantieprodukte: Ihre Zukunft ist heute noch völlig offen


Alternativen zu den teuren Garantien von Versicherungsprodukten stehen derzeit unter den Versicherern und bei den Versicherten hoch im Kurs


NEWS-EINTRAG aus der Kategorie Banken / Finanzen vom 18.04.16 - 15:37 Uhr:

 

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Dabei gehen die einzelnen Anbieter offenbar ganz unterschiedliche Wege, um ihre Kunden mit neuen Angeboten zu überraschen. Unter anderem spielt die Vermögensverwaltung eine wichtige Rolle, und auch Exchange Traded Funds werden von den Versicherern gerne nachgefragt.


Für Versicherte ist aber wichtig zu erkennen, dass die Zeit der Garantiezinsen auf Versicherungen wohl endgültig vorbei ist. Wer jetzt eine Versicherung zum Aufbau einer Altersvorsorge abschließen will, sollte ganz genau prüfen, welches Modell die Gesellschaft anbietet. In den kommenden Jahren dürfte sich diese Situation wohl noch verschärfen.

Geringe Rendite, hohe Kosten
Wer sich derzeit mit dem Abschluss einer privaten Altersvorsorge beschäftigt, findet auf dem Markt vor allem folgende Situation vor: Die Renditen sind angesichts der geringen Zinsen im Keller, die Kosten sind vergleichsweise hoch. Statt Vermögen für das Alter anzusparen, besteht die Gefahr, dass der Versicherte mehr einzahlt, als er irgendwann ausgezahlt bekommt. Dabei sollte es eigentlich umgekehrt sein, denn eine Vorsorge sollte durch hohe Renditen und geringe Kosten gekennzeichnet sein. Das wäre zumindest die bevorzugte Vorstellung der Versicherten. Die Frankfurt School of Finance & Management hat jetzt in ihrer Studie „Garantiekosten in der Altersvorsorge – Entwicklung eines Garantiekostenindex“ belegt, wie sich die Kosten eines Anlegers entwickeln, wenn er in eine Versicherung mit einer 100-prozentigen Garantie auf die eingezahlten Beiträge wählt. Wer im Alter von 25 Jahren bis zum Renteneintritt im Alter von 67 Jahren monatlich 50 Euro einzahlt, hat für eine solche Garantie Kosten in Höhe von rund 140.000 Euro zu tragen. Dieser Betrag überschreitet die Summe der eingezahlten Beiträge um das Fünffache.

Jede Garantie ist teuer
Das ungünstige Verhältnis wird durch die steigenden Kosten für die Garantie verursacht. Die Versicherer müssen die Garantie durch ein Investment in sichere Anlagen wie Staatsanleihen erbringen. Da diese aber kaum Ertrag bringen, muss ein vergleichsweise hoher Anteil des eingezahlten Kapitals zur Absicherung eingebracht werden. Dagegen ist der Anteil des Beitrags, der für Aktien und ähnliche renditestarke Assets übrig bleibt, sehr klein. Somit steht das traditionelle Garantiesystem, wie es die deutsche Lebensversicherung kennt und auf dem sie aufbaut, letztlich vor dem Nichts. Es hat sich schlicht in die gegenteilige Wirkung verkehrt. Die Vorsorge wird durch eine Garantie nicht mehr begünstigt, vielmehr vernichtet sie das angesparte Kapital. Aus diesem Grund haben fast alle großen Lebensversicherer beschlossen, keine Versicherungslösungen mit den üblichen Garantien mehr auf den Markt zu bringen. Doch was heißt das für die Zukunft der Lebensversicherung und für die Versicherten?

Verbraucher müssen sich neu aufstellen
Letztlich muss sich jeder Versicherte, der heute eine Kapitallebensversicherung abschließen will, genau überlegen, welche Alternativen für ihn in Frage kommen. Es dürfte weitaus besser sein, nicht mehr auf Produkte mit Garantie abzustellen, sondern stattdessen eine Lösung mit Wertschwankungen zu akzeptieren. Dies wirkt sich auf längere Sicht unter Renditegesichtspunkten fast immer positiv aus. Zuerst muss man aber verstehen, dass das bekannte Garantiemodell endgültig der Vergangenheit angehört, weil es für den Versicherten schlicht keine zukunftsfähige Lösung mehr birgt.

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